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近来，“开放银行”这个新生事物在全球的接受度悄然发生了重要变化：美国和加拿大政府均打算跟上日新月异的数字经济的需求，与全球40多个司法管辖区一道推动“开放银行”的发展。随着美、加政府开始呈拥抱姿态，可以预见“开放银行”在全球的接受度将获得进一步提升，且发起数据共享的主体将由大型商业银行拓展至大型科技公司。从全球来看，目前领跑的英国和欧盟最有能力充分利用“开放银行”业务，不过，金融包容性和深度较低的新兴经济体应该比发达经济体从“开放银行”中受益更多。

“开放银行”是一种平台化商业模式，本质上以应用程序接口(API)等技术作为手段，实现银行与第三方机构间的数据共享，提升客户体验并创造新的价值。全世界第一个“开放银行”项目2018年1月13日在英国启动，此后，多个国家和地区参与了探索。与多数经济体发展“开放银行”主要由政府“自上而下”驱动不同，此前，美国采取的是依靠市场自发驱动的模式，主要由大型银行等市场机构自发推动，政府未出台发展规划和监管措施，因而导致发展相对缓慢。然而，7月9日，美国总统拜登发布了一项行政令，其中之一要求消费者金融保护局根据《多德—弗兰克法案》第1033条发布新规则(该规则管理着金融科技公司和银行对消费者财务数据的访问权)，让消费者对自己的财务数据拥有完全控制权，以方便其更换银行。从此行政令主要针对大型科技公司垄断行为以及美国国会正在酝酿新的反垄断法案笔者判断，未来美国监管当局很可能要求部分科技巨头通过“开放银行”共享数据。

作为美国近邻的加拿大，则先行一步结束了为期3年的调研，公布了全面落实 “开放银行”计划时间表。根据8月初加拿大财政部“开放银行”咨询委员会发布的报告，2023年1月，将作为该国启动“雄心勃勃但可以实现”的“开放银行”计划的建议目标日期，计划将采取“政府+行业”的混合模式。值得注意的是，加拿大版“开放银行”在实施初期将主要覆盖消费者和中小企业在线银行应用程序中的相关数据，同时，允许金融机构、第三方机构暂不将派生数据纳入。在上述报告发布之前，科技公司FinConecta和Ficanex已公布了为信用社和银行提供金融科技服务的“开放银行”平台——“Tunl.市场”。

虽然美、加政府的姿态更为积极，但在美洲，这两个发达经济体已落后于作为新兴经济体的墨西哥和巴西，墨、巴分别于2018年和2020年出台了针对“开放银行”的法律或监管政策。不仅如此，还有其他国家和地区政府更早更主动地拥抱了“开放银行”：在亚太，澳大利亚、中国香港、新加坡等都制定了有关政策框架，韩国虽未出台具体的政策指引，但监管当局于2019年建立了“开放银行”系统;在中东，沙特阿拉伯和阿联酋政府的支持力度较大，以色列正迎头赶上，7月下旬该国财政部公布的“结构性改革经济计划”草案已包括了实施“开放银行”的建议。在发展滞后的非洲，尼日利亚已成立了旨在开发“开放银行”数据的非营利性行业组织——开放技术基金会，市场参与者也在南非发挥了带头作用。

从“开放银行”在全球的实践看，起步较早的英国和欧盟成员国尤其是北欧国家仍遥遥领先，也最有能力充分利用“开放银行”业务。究其原因，不仅仅在于其采用了“自上而下”的监管驱动型模式，最早建立了相关政策框架，根据万事达卡组织的一份报告显示，还应归功于“大量的开放银行API、渐进式监管机构和消费者准备状态”。

至关重要的是，不愿被数字时代抛在后面的新兴经济体已积极拥抱了“开放银行”。理论上讲，鉴于金融包容性和金融深度较低，新兴经济体应该比发达经济体从“开放银行”中受益更多。不过，要获取数据开放的全部价值，既需要一定程度的数据标准化，需要广泛的数据共享，还需要政府层面的推动，并做好相应的法律、标准的制定，获得消费者的信任……此外，考虑到目前大型科技公司已广泛开展金融业务并拥有海量数据， “开放银行”未来的一个发展趋势不可忽视，即发起数据共享的主体将由大型商业银行拓展至科技巨头。

我们看到，许多新兴经济体政府已意识到了上述影响到“开放银行”计划成功与否的因素的重要性，特别是数据治理与发展“开放银行”必须齐头并进，科技巨头向中小银行等金融机构的数据共享、数据共享的发起权将由金融机构转向个人等是大势所趋，正稳妥有序地展开探索。其未来发展动向和进展，值得持续关注。

来源：金融时报